瑞再企商：保险缺位严重 新产品不该拿客户试错

　　瑞再集团

　　高速奔跑的科技背后，新兴的风险敞口也同步扩大，保险应该如何补位？保险产品创新不断的同时，也慢慢浮现出一些问题，试错过程该由谁来承担？

　　瑞再集团旗下瑞再企商保险有限公司（下称瑞再企商）大中华区首席执行官郏京炜在最近与澎湃新闻在内的媒体交流时谈到，当下，如果说数据是石油，那么机器智能就是炼油厂——通过提炼数据，创造超高附加值。而目前市场上对人工智能（AI）相关的产业投资可谓热情高涨，但对数据收集、数据分析领域的投资明显不足。在诸多场景中的AI决策错误所导致的风险，更在当下面临着严重的保险缺位。

　　就目前而言，虽然科技保险、保险科技在各个地方有不少应用，业内讨论更多的也往往是怎么应用数据，从而达到一个结果。但是，很少有人去研究这些数据从哪里来的，怎么挖掘、分析数据，判断算法的准确性。

　　郏京炜

　　在郏京炜看来，对于保险科技的应用而言，首先要弄清客户最终想达到的目的是什么，然后通过科技来减少他们需要花的时间和精力，同时能够节约成本。保险公司需要重新定义自己发挥作用的角色。风险事件范围、其影响和数据可靠性领域的专业知识，对于预估风险发生率及其影响的精算工作来说至关重要。能否获取和准确分析承保新风险所需的相关数据和信息，将是影响市场发展速度的一个重要因素。

　　“如果保险公司能够通过合作获得更丰富的数据、在风险量化方面取得进展并加强与生态系统所有者的协作，那么就能发挥更大的作用，提升整个数字生态系统的韧性。”郏京炜说。

　　郏京炜指出，首先，保险可以与产品或服务深度绑定，促进销售，从而打开全新的业务模式。例如通过和酒店联合推出预定取消险、和化肥公司推出农产品受灾险等方式，来帮助合作企业增加销售。这一理念突破了传统的保险经济学框架，提高保障的可能性。

　　其次，在科技辅助下，更好地提供定制化的保险保障。例如发展指数型保险、基于用户使用量设计的保障方案，让保险能以新的方式融入到业务价值链之中。此外，保险产品的管理可以全面转移到线上，简化投保程序、提供动态定价、实现快速理赔、还能跳过中介环节节约成本。

　　第三，保险应更好地通过数据分析来帮助企业增强抗打击的韧性、促进可持续发展。保险可以为企业客户提供抗风险的能力认证（例如算法或操作系统稳健性）、抗风险能力监控、通过数据分析强化保险管理（评估管理延误、中断、价值链断裂等等）。

　　瑞再企商是瑞士再保险集团旗下的大型商业保险机构，面向企业客户提供全险种服务。2015年，瑞再企商完成对太阳联合保险（中国）有限公司的收购，随之开启了其在中国的直保业务。瑞再企商主打非车险业务，业务结构主要包括责任险、工程险、财产险、货运险等传统常规业务以及创新型业务。

　　针对中国市场，郏京炜直言，瑞再企商有很强的创新能力，在中国也推广了不少创新产品，但还是比较困难，中国的客户不太容易接受完全新的东西。

　　“他就想你原来在这里有没有做过，如果做过为什么还要创新，或者说别人都做过了，你才做，中国的客户在理念上需要花很长时间才能接受。但是我们仍然认为这个对客户有价值。”

　　在媒体交流会上，瑞再企商大中华区首席承保官杨静淇也谈到，瑞再企商进入中国只有三年多的时间，在中国不单单追求规模，希望能稳定、有收益的发展。去年在所有的非寿险中，车险占70%，今年估计稍微再降一点，因为随着新车销售的降低，大家都在发力“非车”。

　　“我们不做个险，在商业保险领域，保费没有那么大。如果看同行外资公司，原来政策不允许做车险，后来有一些公司要政策，要了以后发现没有一家是赚钱的，有的公司是试了以后停掉了，有的公司是收购了以后把车险全部停掉、裁员。所以从一开始我们就说不做车险，不做个险，就在集团擅长领域来做。”在谈到不做车险时，杨静淇如此表示。

　　郏京炜还谈到，中国的发展速度非常快，在科技上，每天都能碰到在欧美国家不会碰到的事情。这是好事，但这也可能慢慢也会浮现一些问题。举例而言，现在很多新兴的保险公司，包括互联网保险公司出了很多新的产品，是过去都没有过的，这是好事。但是往往可以发现，有些产品的生命周期很短，可能3个月、6个月就完了。